Wonen in België & werken in Nederland: Hoe je tienduizenden euro’s bespaart

Steeds meer Nederlanders wonen net over de grens in België en werken (deels) in Nederland. Wat veel grensarbeiders niet weten, is dat je onder bepaalde voorwaarden niet langer sociaal verzekerd hoeft te zijn in Nederland. Dit betekent concreet dat je geen verplichte inleg meer hoeft te doen voor de AOW, de Anw of de Wlz. Een beslissing met potentieel tienduizenden euro’s voordeel, mits je de gevolgen begrijpt en accepteert. In dit artikel leggen we uit hoe het werkt, wat het je oplevert, wat je op lange termijn verliest en wat de valkuilen zijn. Inclusief een concreet cijfervoorbeeld én toelichting op de A1- en S1-verklaring.

Sociaal verzekerd in België: wanneer en hoe?

Wie in België woont en gedeeltelijk thuiswerkt vanuit zijn woonadres, kan volgens Verordening (EG) nr. 883/2004 sociaal verzekerd raken in België. Zodra je 25 procent of meer van je werktijd of inkomen in België realiseert, ben je sociaal verzekerd in België in plaats van Nederland. Dat betekent ook dat je geen AOW-premie meer verschuldigd bent. Naast AOW premie, ben je in Nederland ook geen Wlz (9,65%) en anw (0,1%) premie meer verschuldigd (2025).

Let op: werk je structureel meer dan 75 procent in Nederland, dan val je alsnog onder de Nederlandse sociale zekerheid, zelfs als je in België woont. Een kleine verschuiving in je werkpatroon kan dus grote gevolgen hebben. Wij raden daarom aan om per situatie een concrete berekening te maken. Niet alleen om te weten waar je aan toe bent, maar ook om onaangename verrassingen van de Belastingdienst of de SVB te voorkomen.

Wat kost AOW-premie normaal gesproken?

De AOW-premie is in 2025 17,90 procent van je belastbare inkomen, tot een maximum van 38.441 euro. Dat betekent dat je maximaal ongeveer 6.880 euro per jaar afdraagt aan AOW-premie, bovenop de belasting. Deze premie gaat niet naar een eigen spaarpot, maar naar de huidige generatie gepensioneerden. Je bouwt daarmee wel rechten op (twee procent AOW per jaar), maar je spaart niets op je naam.

Samengevat:

• AOW-premie: 17,90 procent tot maximaal 6.880 euro per jaar
• Geen individuele opbouw; het is een omslagstelsel dus je betaald ook voor anderen
• Wel opbouw van AOW-rechten: 2 procent per verzekerd jaar

Cijfervoorbeeld AOW: Tien jaar sociaal verzekerd in België

Stel: je woont in België en werkt drie dagen per week in Nederland en twee dagen thuis. Je verdient 38.000 euro per jaar. Omdat je veertig procent van je werktijd in België werkt, ben je sociaal verzekerd in België en hoef je geen AOW-premie meer te betalen.

Onderdeel	Bedrag	Toelichting
Jaarlijkse besparing	€ 6.802	Bijvoorbeeld door eerder te stoppen met werken of andere fiscale optimalisatie
Totale besparing over 10 jaar	€ 68.020	10 × € 6.802 bruto
Geen AOW-opbouw	-20%	Door 10 jaar geen premie te betalen bouw je geen AOW-rechten op
Gemiste AOW per maand	€ 204	20% van AOW voor gehuwden van € 1.022 per maand (bruto)
Gemiste AOW per jaar	€ 2.448	€ 204 × 12 maanden
Gemiste AOW-uitkering over 13 jaar	€ 31.824	13 × € 2.448 bruto
Bruto voordeel	€ 36.196	€ 68.020 besparing minus € 31.824 gemiste AOW

Alleen al door AOW-premie kan je over een langere periode een aanzienlijk bedrag besparen door in België sociaal verzekerd te zijn. Daarnaast ben je in Nederland ook geen Wlz (9,65%) en anw (0,1%) premie meer verschuldigd.

Is het verstandig om AOW te vermijden?

Dat hangt af van je situatie. Wie zelf spaart of investeert voor zijn oude dag, niet afhankelijk wil zijn van collectieve systemen en het risico accepteert dat je later minder AOW krijgt, kan bewust kiezen voor deze constructie.

De AOW is immers een omslagstelsel: je betaalt nu voor anderen, en je ontvangt pas iets terug als je zelf de pensioengerechtigde leeftijd haalt én het systeem nog intact is. Voor zelfstandige denkers die liever zelf hun oudedagsvoorziening regelen, kan dit een aantrekkelijke route zijn.

Vrijwillig bijverzekeren bij de SVB

Via de Sociale Verzekeringsbank kun je je vrijwillig bijverzekeren voor AOW. De kosten liggen in de praktijk rond de zesduizend euro per jaar. Daarmee vervalt vrijwel het gehele besparingsvoordeel.

Vrijwillig bijverzekeren is meestal alleen zinvol als je:

• dicht tegen je pensioenleeftijd zit;
• zeker weet dat je de AOW-leeftijd gaat halen;
• volledige opbouw als prioriteit ziet boven korte termijn besparing.

De rol van de A1-verklaring

Werk je tijdelijk voor een Belgische werkgever in Nederland, of word je uitgezonden? Dan kun je sociaal verzekerd blijven in België dankzij de A1-verklaring.

Deze verklaring:

• bevestigt dat je Belgische sociale zekerheid van toepassing blijft;
• is essentieel bij detacheringen en tijdelijke uitzendingen;
• voorkomt dubbele premieafdracht en onzekerheid over je dekking.

De rol van de S1-verklaring

Als je sociaal verzekerd bent in België maar zorg afneemt in Nederland (bijvoorbeeld omdat je daar werkt) dan heb je een S1-verklaring nodig.

Deze verklaring:

• maakt inschrijving mogelijk bij een Nederlandse zorgverzekeraar;
• geeft toegang tot medische zorg in Nederland;
• voorkomt dubbele premie-inleg voor de zorg.

Conclusie: slimme strategie of risicovolle keuze?

Als je als Nederlander in België woont en (deels) thuiswerkt, kun je sociaal verzekerd raken in België en daarmee duizenden euro’s per jaar besparen aan AOW-premie. Over meerdere jaren kan dit voordeel kan oplopen tot tienduizenden euro’s.

Je levert dan wel opbouwjaren in voor je AOW, en daarmee gegarandeerd pensioeninkomen op latere leeftijd. De afweging is persoonlijk en vraagt om:

• inzicht in je eigen situatie;
• toekomstverwachtingen en levensverwachting;
• discipline om het bespaarde bedrag elders te beleggen of reserveren.

Wij adviseren altijd een individuele berekening te maken, afgestemd op je exacte werkverdeling, woonplaats en contractvorm. Pas bij twijfel goed op: een verkeerd werkpatroon kan leiden tot onverwachte premieplicht in een ander land. Zorg dus dat je weet waar je sociaal verzekerd bent, en laat je waar nodig goed begeleiden.

Zo maak je een geïnformeerde, fiscaal bewuste keuze over je toekomst.

Meer weten?